El futuro económico de las empresas financieras en el mundo: La nueva banca digital incluyente
El mundo ha tenido un cambio cuantico en la banca y su vinculación con la disrupción de negocios, existen hoy signos muy profundos de que la banca o los bancos como hasta hoy los hemos conocido, están por desaparecer.
UBER quien todos conocemos como una aplicación que puede transportarnos en casi todas las grandes ciudades del mundo (se localizan sus servicios en 70 países) cobró en el año de 2018 una cantidad cercana a 50 billones de dólares tan sólo por sus servicios de viajes, esto provocó que crearán una WALLET llamado UBERCASH que no te cobra comisiones por saldo en ceros, permite que puedas tener un pequeño saldo negativo, así como puedes abonar lo que tu quieras para evitar cargos recurrentes a tu tarjeta de crédito, pero vamos a dar un pequeño antecedente.
Hoy en día, exiten cerca de 6,000 taxistas tan sólo en la ciudad de New York, que tienen una deuda cercana a los 500,000 dólares por el famoso MEDALLION (la autorizacion del clásico yellow car que vemos por toda la Gran Manzana), esta deuda ha provocado incluso hasta suicidios y en muchos otros casos la quiebra por parte del taxista deudor del MEDALLION, por ser una carga financiera que no le permite ni siquiera sobrevivir.
Ser dueño de un MEDALLION en la época de los años ochentas, era garantía de una vida comoda -llena de deudas pero al fin y al cabo cómoda-, aun así en aquellos años y ahora aun más, las jornadas de trabajo de un extranjero (casi siempre era un hindu, árabe o paquistaní al volante), eran extenuantes, podrían ir de las 12 a las 24 horas de trabajo, todo dependía que tanta comodidad y que tantos bienes queria poseer el deudor y su familia; pues bien, era tal la fama del famoso MEDALLION en aquellos años, que era comparado con tener un apartamento en renta en algunas de las zonas en auge en New York, hoy eso dista mucho de ser una inversión o un activo positivo para el dueño.
Según los números que arrojan las peticiones de insolvencia económica, son cerca de 950 personas que han acudido a la Corte para solicitar se les ampare contra el cobro del permiso del Yellow Cab, lo que ha provocado que el City Hall de New York detenga de forma indefinida las concesiones de taxis.
Aquí es donde UBER entra a escena y pone de manifiesto que una APP que comenzo con 200 operadores, hoy cuenta con cerca de 6 millones de choferes regados en 70 países y genera ingresos que pueden ser mucho más grandes que muchos pequeños países, con lo que su modalidad de WALLET UBERCASH ha sido un hito en la industria de las aplicaciones; ésta aplicación en principio se libero para evitar problemas o confrontaciones entre los choferes y los usuarios, y para sorpresa de UBER, hoy los viajes pagados con UBERCASH son el 30% del total de los realizados, lo que pone este concepto de wallet en la mira de los bancos a nivel mundial como modelo de negocio a imitar.
Los WALLETS hoy representarán el mayor negocio financiero del mundopor varias razones:
1.- Los sistemas rewards serán nuevos, esto es, nada está escrito y pueden darse beneficios nunca antes vistos y aquí es donde inicia la revolucion digital de la banca.
2.- Generar un WALLET para competir con los demás actores en la banca digital, implica crear un banco dentro de mi propio banco o sistema de banca.
3.- En el caso de los más de 300 millones de norteamericanos que viven en USA, la mitad de ellos no tiene la posibilidad de tener acceso a crédito, por lo que un WALLET con REWARDS muy bien definido bajo métricas y patrones de comportamiento, puede llegar a tener un mercado tan solo en la unión americana de más de 150 millones de personas.
4.- El WALLET será un producto con mayores sistemas REWARDS, y además puede hacer sentir a los usuarios con un producto exclusivo.
5.- El mercado de los WALLET es más grande que el mercado de las tarjetas de crédito a nivel mundial, dado que no requerirá ningún tipo de autorización, comprobación de solvencia e incluso domicilio acreditado.
Un principio disruptivo del WALLET: Esta ligado a una ley fintech, su operación es a través de tu celular, quita de en medio al banco y no verás más un buro de crédito. Entonces hasta aquí debes de preguntarte: ¿Cuánto vale mi negocio en un mercado digital actual bajo esta premisa? O peor aun: ¿Mi empresa va a sobrevivir ante estás nuevas tendencias digitales de negocios?
UBER es la empresa con mayor disrupción digital en el planeta, su organización tecnológica es única, opera con varios centros logísticos en varios países y dicho como mero dato informativo, tiene más de 400 mil webs donde sus choferes pueden dejar sus comisiones pagadas en diversos consumos digitales.
El mercado de la banca incluyente ha dado el giro más inesperado en el país del Perú, a través del Banco del Estudiante. Este banco con un sistema financiero con responsabilidad social, brinda educación financiera a niños y jóvenes para que entiendan la sustentabilidad y su vinculación con la banca.
A través de la recolección de basura se genera valor económico. Este sistema de banca incluyente ya esta siendo conocido y aplicado en otras partes del mundo, la misión principal que tiene Banco del Estudiante, es hacer que los niños y la juventud se vuelvan personas 100% fintech pero con valores sociales, incluyentes y sobre todo con una visión mucho más ecológica del planeta que la que tuvieron generaciones predecentes.
Banco del Estudiante inicio con 26 clientes en el año de 2012 y para este año de 2019 estiman cerrar con 3500.
Otro ejemplo que ha dado la vuelta al mundo es BANCO ORIGINAL en Brasil, un banco 100% digital con más de un millón de clientes, cuenta con la mayoría de servicios financieros que conocemos, pero tiene la novedad de dar informes de tus transacciones como saldos o balances a través de INSTAGRAM; como todos sabemos INSTAGRAM nacio como una aplicación social media para subir fotos y compartir entre aficionados a la fotografia, hoy es una de las redes sociales más importantes, incluso superando a su hermano mayor FACEBOOK en tráfico, métricas mucho más atinadas en tiempo real y con la capacidad de interactuar face to face con personalidades, artistas, empresarios e influencers.
En el país vecino de Argentina tenemos BANCA PATAGONIA, que ha logrado en un tiempo record tener 100,000 credit cards funcionando a través de la joint venture que hizo con MERCADO LIBRE, este modelo novedoso de negocios[1]ha marcado tendencia por la forma de operar y de dar un servicio que no se habia pensado en las plataformas de comercio.
Un modelo que es considerado de los más disruptivos de la banca digital en todo el planeta es el de BecCafé en Bolivia, este concepto de Banca Fintech Digital, es algo nunca antes visto; por un lado es un banco como cualquier otro pero suma coworking, cafeteria de primer nivel, servicio de ATM y todos los servicios de banca.
Este modelo de negocios llevo casi 2 años para tener su primera sucursal abierta, dado que las autoridades Bolivianas no terminaban de entender el modelo de banca incluyente, y menos aún que hablaras de un banco con un café y un coworking en la misma domicialización, hoy este banco cuenta con 1450 personas trabajando, más de 41,000 clientes, 250,000 ahorradores, 52 puntos de atención y 170 cajeros automáticos (ATM).
Es un banco que ya supera en balance los 1500 millones de dólares, así como es la primera plataforma bancaria digital que maneja FONDO DE AHORRO digital.
Como podemos observar, la banca digital incluyente está marcando el futuro de los negocios financieros en el mundo.
Un WALLET hoy puede ser más poderoso que un banco completo,imaginemos que un equipo de futbol americano como los vaqueros de DALLAS emitiera su WALLET a favor de sus fans por todo el mundo, o bien, que la marca FERRARI emitiera un WALLET que generara más fidelización a la marca entre sus seguidores y que incluso a quien comprara un vehiculo de este nivel, le diera la oportunidad de gozar de un WALLET con REWARDS únicos como propietario de su auto.
Las diversas leyes FINTECH´s creadas en todo el mundo (nuestro país cuenta con la propia a partir de marzo de 2018) están generando que toda la creatividad digital empiece a mover las economías del mundo.
La carrera que inicio la famosa criptomoneda BITCOIN hace ya más de una década, ha dado la pauta para que a través de las diversas plataformas legales, puedan generarse criptomonedas con todo el soporte legal, tecnológico y financiero, dado que hoy cualquier empresa que deseé implementar su moneda virtual, podrá llevarlo a cabo, claro está, teniendo en cuenta el proceso de minado y el costo que esto puede conllevar.
El mundo de la Economía Digital está empezando a morir tal y como la conocemos, la banca digital incluyente está empezando a tomar el control de las ideologías actuales entre todos los ciudadanos de este mundo.
¿Estamos preparados para la nueva economía digital en nuestros negocios?
