De BANSEFI a banco del bienestar una falsa creación

El 19 de julio del 2019, el Presidente Andrés Manuel autorizó la creación del Banco del Bienestar y Empresa Pública de Internet; con lo anterior, se establecerán sucursales en los pueblos más apartados del país. Además de los servicios bancarios que se ofrecerán, todas las comunidades en las que exista una sucursal del Banco se verán beneficiadas por la conectividad de internet. El Presidente declaró que la empresa de telecomunicaciones encargada de brindar el servicio será una filial de la Comisión Federal de Electricidad. AMLO ofreció crear 100 sucursales bancarias distribuidas a lo largo del país.

Crear significa dar realidad a algo nuevo a partir de cero. El Banco del Bienestar tiene sus antecedentes en el Banco del Ahorro Nacional y Servicios Financieros, al que a su vez precede el Patronado del Ahorro Nacional. Este último fue un organismo descentralizado del gobierno federal, cuyo propósito estribó en incrementar la cultura del ahorro; de modo que fue una organización que sólo ofreció productos de captación, es decir, sólo recibía depósitos, pero no tuvo productos de colocación, con ello nunca ofreció créditos. A través de los productos de captación, esta institución ofreció intereses y premios exentos de impuestos para fomentar el ahorro. Dicho Patronato funcionó durante 60 años, dejando de hacerlo el 31 de diciembre del 2001.

Durante el gobierno de Vicente Fox, el 2 de junio del 2001, el Patronato del Ahorro Nacional se transforma en el Banco del Ahorro Nacional y Servicios Financieros (BANSEFI), el cual inicia sus operaciones el 2 de enero del 2002. BANSEFI se convirtió en el único Banco de Desarrollo del Gobierno Federal que promovió el ahorro, además de ofrecer servicios financieros como micro seguros y remesas. También era el único banco emisor de Billetes de Depósito en el país. Como la única institución de Banca de Desarrollo por mandato presidencial atendió a los intermediarios integrantes del Sector de Ahorro y Crédito Popular: Cooperativas, Sociedades Financiera Populares y Sociedades Financieras Comunitarias.  Además de promover el ahorro y la inclusión financiera, dispersó los apoyos temporales del gobierno federal necesarios para el fortalecimiento y desarrollo del sector de ahorro y crédito popular. BANSEFI se convirtió en el banco de segundo piso del sector, la “caja de cajas”.

Por mandato Presidencial, el Banco brindaba apoyo al desarrollo institucional del sector de ahorro y crédito popular, también promovió la cultura financiera y el ahorro entre sus cuentahabientes.

El 08 de julio de 2015 dio inicio al Programa Integral de Inclusión Financiera, un proyecto diseñado para mujeres a partir de los programas sociales PROSPERA. También se crearon las caravanas BANSEFI de inclusión financiera, mismas que permitieron hacer llegar los servicios financieros a los grupos sociales más apartados, principalmente a aquellas personas no sujetas a crédito.  

En 2019 BANSEFI contaba con 429 sucursales, 184 SACP´s integrantes de L@Red de la gente con 1,846 sucursales y 2,118 corresponsables bancarios, administrando once millones de cuentas. Se distribuyeron diversos apoyos gubernamentales, se hicieron envíos y recepción de remesas nacionales e internacionales, pagos de servicios y micro seguros. Para el 2016 L@Red de la Gente estaba integrada por 185 sociedades, entre ellas BANSEFI, contando con 2,282 sucursales presentes en 928 municipios.

El 06 de enero del 2020 se anuncia la creación, o mejor dicho el cambio de razón social de BANSEFI a Banco del Bienestar. Según declaraciones de AMLO: será un banco de carácter social que promoverá y facilitará el ahorro entre los mexicanos; brindará financiamiento además de impulsar la inclusión financiera con la ubicación de sucursales en localidades aisladas y de alta marginación.Este banco buscará resolver las necesidades de grupos específicos, como los migrantes, al ofrecer mejor tipo de cambio en el envío de remesas; también se habla de servicios bancarios a jóvenes y mujeres con edades a partir de los 17 años. El Presidente anunció la apertura de 100 sucursales al mes, con una inversión de 10 mil millones de pesos en dos años. Haciendo un análisis, el Presidente López Obrador en un año construirá 1350 sucursales con una inversión de 5000 millones de pesos; esto sería construir 4 sucursales al día, con un costo de 3,700,00 pesos cada una.

Algunas de las inconsistencias del Banco del Bienestar son:

1. No es un banco de nueva creación, sólo transforma lo que en su momento era BANSEFI.
2. L@Red de la Gente cuenta con 2.282 sucursales a lo largo del país y BANSEFI con 429 sucursales ubicadas principalmente en 928 municipios de 2.457 existentes en todo el país. En otras palabras, si se pretende instalar una sucursal en cada municipio, hará falta instalar 1853 sucursales.
3. La operación de L@Red y BANSEFI cuentan con 2.282 sucursales en todo el país, por lo que, según estos números, solo hace falta la instalación de 175 sucursales para cubrir todos los municipios.
4. El gobierno pretende contar con 7000 sucursales al final del sexenio, hasta hoy no se ha mostrado un costo beneficio real, ni se ha calculado el impacto que causará en el Sistema Bancario.
5. Si el Banco del Bienestar ofrece un mejor tipo de cambio en el envío de remesas, estaría violentando los acuerdos bancarios y del sistema financiero mexicano previstos y vigilados por la Comisión Nacional Bancaria y de Valores y sancionados por la COFESE.
6. Hasta el momento no se han fijado las funciones específicas del nuevo Banco, cayendo en contradicciones entre lo dicho por el Presidente en sus conferencias mañaneras y el comunicado por las autoridades del Banco de México (Banxico).
7. Para brindar los servicios que el Banco del Bienestar ofrece se requiere de la instalación de miles de cajeros automáticos a lo largo del país; el Banco de México lo considera inviable no solo por costos, sino también por la operación misma y los niveles de seguridad.
8. Los recursos que se utilizarán para la construcción de las 1.350 sucursales se obtuvieron de los ahorros de fin de año, sin detallar en qué partidas se dieron estos ahorros o qué programas sociales se dejaron de hacer.
9. Es inminente que la Secretaría de la Defensa Nacional se ha convertido en la Secretaria de la Construcción Federal, ya que ésta será la encargada de la edificación de las sucursales bancarias. Al distraer a la Secretaría de la Defensa Nacional de sus funciones naturales pone en peligro la seguridad del país.
10. Entre los aspectos que hasta hoy no se han definido, son los costos de operación de las 1.350 sucursales, los cuales, en términos muy generales, podrían ser similares a los de instalación; para ello, se deberá seguir ahorrando o dejando de ejecutar programas sociales donde realmente se requiere la inversión o atención inmediata.

Según AMLO, se contará con 7.000 sucursales del Banco del Bienestar, estas serían el equivalente a toda la infraestructura de los 4 bancos más grandes de México; BBVA con 1.794 sucursales, Banamex con 1.700, Banorte con 1.000 y HSBC con 954 sucursales y otros bancos de menor tamaño en su totalidad.

El 30 de noviembre pasado el Presidente indicó que las cuentas del Banco del Bienestar en las que se depositen los recursos tendrán la posibilidad de aceptar el depósito de remesas y otros ingresos. Como consecuencia de la nueva política fiscal, todos aquellos que abran cuentas de ahorro en el Banco del Bienestar serán observados por el SAT; no solamente aquellos que envíen sus remesas desde EE UU, también los pequeños comerciantes y ambulantes.Esta observancia ya ocurre en todo el sistema bancario, la diferencia es que en la actualidad existe un porcentaje alto de la población que no hace uso de bancos para el manejo de sus finanzas.

Será importante que se den a conocer las políticas de operación a los usuarios, así como las repercusiones legales y fiscales. El gobierno federal tendrá que emitir un comunicado amplio, en el que detalle cuál será el impacto de la creación del Banco del Bienestar en el Sistema Financiero Mexicano.